Il Testo Unico Bancario, ovvero il D.Lgs 385/1994, lascia questa discrezionalità agli istituti di credito – la maggior parte delle banche tende a non concedere mutui a individui che, al momento dell’estinzione del finanziamento, abbiano raggiunto i 75 anni. In casi più rari, alcuni istituti di credito permettono di arrivare fino agli 80, ad esempio in presenza di condizioni economiche particolarmente solide.

Questo orientamento prevalente fra le banche deriva da diversi fattori che possono aumentare il rischio di insolvenza, come ad esempio:

una maggiore probabilità di perdere il lavoro che, al crescere dell’età, corrisponde anche a una più elevata difficoltà di trovare una nuova occupazione;
i rischi legati alla durata della vita che, naturalmente, aumentano al crescere dell’età. Le banche valutano infatti la possibilità di decesso anticipato o, ancora, di condizioni di salute aggravate, tali da non permettere di saldare il finanziamento.
Ma nella pratica, come si traducono queste richieste da parte delle banche? Volendo approfittare di un esempio, se si desidera accendere un mutuo della durata di 30 anni, lo si potrà richiedere non oltre i 45 anni compiuti.

Che età deve avere il garante del mutuo
All’interno di una richiesta di mutuo, il fattore età non è rilevante solo per il mutuatario, ma anche per coloro che si offrono in qualità di garanti. Anche in questo caso, la legge non specifica limiti anagrafici massimi per proporsi in qualità di garante o di fideiussore, tuttavia la maggior parte degli istituti di credito tende a:

non accettare garanti di età superiore ai 75-80 anni;
non accettare garanti che supereranno i 75-80 anni al momento dell’estinzione dello stesso mutuo.
Anche in questo caso, le banche si muovono in direzione della minimizzazione del rischio d’insolvenza: in caso il mutuatario non dovesse provvedere al pagamento del finanziamento, il garante si deve sempre trovare nella situazione di poterlo fare.

Mutui per over 50 e 60: cosa sapere
Se, come visto, per i giovani non vi sono particolari intoppi anagrafici nella richiesta di un mutuo, la questione diventa ben più complessa quando si raggiungono i 50 o i 60 anni. Date le condizioni economiche attuali, e un ingresso sempre più tardivo all’interno del mondo del lavoro, capita sempre più frequente di trovarsi in una situazione economica stabile più in là nel tempo. Questo significa che sono sempre più i cinquantenni e i sessantenni desiderosi, dopo diversi anni d’attesa, di accendere un mutuo. Eppure, per quanto la richiesta sia elevata, per queste fasce d’età l’ottenimento di un finanziamento non è di certo semplicissimo.

Che mutuo posso fare a 50 anni?
Quando si raggiungono i 50 anni d’età, è ancora possibile avvalersi di un mutuo tradizionale, rispettando sempre la richiesta di non superare i 75-80 anni al momento dell’estinzione del finanziamento. Di conseguenza, un cinquantenne potrà sperare di ottenere:

un mutuo della durata non superiore ai 25 anni;
un finanziamento con garante, purché quest’ultimo non superi i 75-80 anni d’età al momento dell’estinzione del mutuo.
Passando a un esempio pratico, quali sono le possibilità di ottenere un mutuo a 55 anni d’età? In questo caso:

la durata del mutuo sarà raramente sopra ai 20 anni;
i garanti non dovranno superare i 75-80 anni, come già spiegato, al momento dell’estinzione del mutuo.

Inoltre, è bene sapere che le possibilità di ottenere un mutuo al 100% a 50 anni sono remote, perché le banche tendono a non ammettere richieste che prevedono un Loan-to-Value superiore all’80% del valore del mutuo, soprattutto se da parte di clienti non più giovanissimi. Allo stesso tempo, se ci si trova in un nucleo familiare dall’ISEE basso, rimane da vagliare la strada della massima età del Mutuo Consap, pari solitamente a 75 anni. Con il Fondo di Garanzia Consap è possibile ottenere, in presenza proprio di un ISEE basso e del rispetto di alcuni vincoli sul valore dell’immobile, una garanzia pubblica fino al 50% sul capitale del mutuo per la prima casa.

Che mutuo a 60 anni?
Situazione decisamente analoga per chi, raggiunti i 60 anni, si vuole lanciare in un investimento immobiliare, ad esempio con l’acquisto di una nuova casa. Anche in questo caso, va sempre considerato che le banche non concedono mutui che si estinguono dopo i 75 anni anni d’età e, più raramente, gli 80. Che fare, quindi?

Ad esempio, si ipotizzi la necessità di sottoscrivere un mutuo over 65:

a 65 anni, la durata massima del mutuo può essere solo di 10 anni, massimo 15 se l’istituto di credito accetta un’estinzione a 80 anni;
va considerato che, data l’età, la banca potrebbe richiedere delle garanzie aggiuntive, come una situazione economica particolarmente stabile, delle polizze assicurative aggiuntive non obbligatorie o, ancora, la garanzia di un coobbligato di età inferiore.
Data la difficoltà di ottenere un mutuo a età non più giovanissime, è utile vagliare altre alternative, come ad esempio la possibilità di intestare il finanziamento a terzi – ad esempio, i figli – e ottenere l’usufrutto dell’immobile. In ogni caso, data la complessità della questione, è utile chiedere un parere a professionisti di fiducia, tra esperti di investimenti immobiliari e, naturalmente, il proprio commercialista.

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