La valutazione del merito creditizio, o scoring bancario, è un sistema per valutare la solvibilità di una persona che si presenta in banca per chiedere un prestito. Tale valutazione avviene incrociando una serie di informazioni che restituiscono alla fine un punteggio (score) che colloca la persona in una posizione consona o meno per la banca a ricevere un prestito. A seconda dello score ottenuto dal potenziale cliente, la banca decide se concedere o meno il prestito.
Come funziona il credit score?
Il processo di credit score si attiva appena la banca riceve una richiesta di finanziamento da parte di un potenziale cliente. Si acquisiscono cioè informazioni sul cliente e sul tipo di finanziamento richiesto, per stabilire quest’ultimo sia sostenibile e, nel caso, quali garanzie la persona presenti in caso di insolvenza. Una volta assegnato il punteggio, questo rappresenta l’affidabilità del soggetto a ripagare un debito e costituisce un punto imprescindibile per la banca per decidere se concedere o meno un mutuo o un prestito.
Quali sono i livelli di merito creditizio?
I livelli di merito creditizio variano da AAA a C, a seconda del loro livello di solvibilità determinato incrociando le informazioni sul soggetto e sul mutuo o prestito richiesto nel processo di credit scoring.
Quali informazioni valuta la banca per concedere un mutuo?
Per concedere un mutuo o un prestito, la banca valuta diverse informazioni utili a determinare il credit score. In particolare valuta le informazioni legate a:
– reddito della persona e tipologia di lavoro svolto
– caratteristiche del mutuo o prestito richiesto in termini di durata, importo, tipologia tassi
Sostenibilità del mutuo o prestito richiesto:
– solitamente le banche ritengono sostenibile una richiesta di mutuo la cui rata non superi un terzo del reddito percepito mensilmente
tipologia dell’immobile o altro da finanziare:
il mutuo richiesto deve essere compatibile con l’immobile sottostante
– Età del richiedente: per un mutuo solitamente il soggetto non deve avere più di 75 anni alla scadenza
– altri prestiti in corso
precedenti segnalazioni di insolvenza presso la centrale rischi
controllo alla Camera di Commercio su eventuale possesso di attività in fallimento o a rischio
Come avere un credit score elevato
Per avere un buon punteggio per ottenere un prestito o un mutuo bancario occorre:
– ripagare regolarmente i prestiti richiesti,
– essere in regola col pagamento delle bollette
– conto corrente in buona salute
– basso livello di indebitamento
– buona presenza di garanzie patrimoniali
Necessario inoltre che le centrali rischi non abbiano informazioni su pagamenti non saldati: esistono infatti i sistemi di informazione creditizia (SIC) come Crif, Eurisc, Experian, che raccolgono queste informazioni e custodiscono i dati di coloro che sono segnalati come cattivi pagatori.
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